本本-大庆 2008-4-10 13:53
财，不是想理就可以理的
国际权威专业机构给个人理财所下的定义是“通过财务策划来弥补生活现状与预期目标之间差距的行为”、“制定合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序”。笔者想在此基础上加上如下的内容：“为了实现幸福生活，在财务上所做的规划和实施。”同时，由于中国人的财务运行特点，收支往往以家庭为单位发生，所以个人理财实际上更是家庭理财。
根据西方发达国家的经验，当一个社会的人均GDP达到1 000美元的时候，这个社会将普遍出现理财需求，开始转型为一个理财的社会。近两年来，随着国民生活水平的日益提高，中国大陆人均GDP刚刚超过1 000美元的标准，开始步入“理财型社会”。
正因为有了这样的原动力，加上媒体的大力宣传和倡导普及、理财师职业发展的推进、社会各界的普遍关注和努力，理财领域正在国内红红火火地开展。从多个城市积极举办的各种“金融理财博览会”、金融机构推出的各种理财产品、各种形式的“金融理财年”系列活动，可见一斑。社会对理财的热情空前高涨，一浪高于一浪，一种“全民理财”的格局正在酝酿中。
每个家庭都需要去理财，但不是每个家庭都可以立即理财
实际上，每一个家庭都是需要理财的，不少家庭还需要接受专业的理财顾问服务。根据中国社会调查事务所2001年在京津沪穗4地的调查数据，“74%的市民对个人理财服务感兴趣，41%的表示需要理财服务。”国外的有关研究则表明，“如果不理性规划自己的财富，将损失一生收入的20%~100%。”也可能正因为如此，各种传统的金融机构、房产经营企业、甚至连锁加盟等实业，也都竞相打上了“理财”的招牌。
应该说，理财应该贯穿每一个家庭的始终。即使在若干年前，很多的家庭也都在进行理财，只不过可能更多的是自发行为。
那么，为什么还要说不是每个家庭不是都能否“立即理财”呢？结合笔者从事第三方理财顾问工作的实际，以及心理咨询背景，就不难找到答案。我们不妨从理财行为的不同程度说起。排除理财服务的商业性因素，笔者认为，一个家庭的理财行为有以下几个层次：
（1） 基本层次的理财。包括记账，制定收支计划，控制消费支出等。
（2） 中等层次的理财。如学习理财知识，了解一些理财产品的特点，然后开始自助理财，但往往不是系统的规划、甚至有些盲目。
（3） 较高层次的理财。这个层次会有相对全面的规划，目的明确、策略清楚，但也以自助为主。
（4） 最高层次的理财。接受理财师的专业顾问服务，并定期检视自己的理财计划。
以上几个层次是不断深入的。可以说，只有达到以上第3个层次，我们才认为是真正意义上的理财行为。换言之，如果一个家庭仅仅是积极而稍有盲目地购买各种理财产品，那么并不等于他们在真正地理财。
其实上述不同层次的理财行为，可能都存在专门的前提假设。如果过分忽略这些假设，而着急开始理财，可能会出现隐患，给家庭带来的负面影响。比如说，对理财产品还不是足够了解的时候，就开始购买，可能就会面临不必要的损失或其他问题。同样，如果夫妻双方不能在消费习惯方面准备达成一致，也很难有效去执行收支计划。
因此，未必每个家庭现在就可以来理财。